Seguro de desgravamen: los criterios para dar una póliza clave para comprar una casa
Aquí empezaron los problemas, dice Andrea. La aseguradora le rechazó la póliza, argumentando que debería esperar un año desde la intervención quirúrgica, pese a que tenía certificados médicos que acreditaban que estaba sana. Cotizó en otras compañías un seguro de desgravamen individual y tampoco tuvo éxito, pese a que el valor de la prima era cuatro veces más que el seguro colectivo que le habían rechazado en su banco, pasaba de poco más de $23 mil a poco más de $95 mil.
La única solución que le dieron en su banco fue que consiguiera un aval para el crédito hipotecario, que a su vez obtuvo el seguro de desgravamen. Además, le prometieron revisar en seis meses nuevamente el caso.
A noviembre de 2017 había más de un millón quinientos mil hipotecarios vigentes, ya sea mutuo endosable, no endosable y de letras de crédito, según la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
El seguro de desgravamen cubre la deuda insoluta del inmueble en caso de que el titular del crédito muera. Este seguro es uno de los requisitos que ponen los bancos y los organismos que entregan hipotecarios para otorgar todos los tipos de créditos hipotecarios para la vivienda.
¿Hay excepciones? No. Sebastián Atria, gerente Hipotecario de Banco Santander, responde que en el caso de esta entidad no hay excepciones. "En nuestra política interna se trata de un seguro obligatorio para todos los créditos hipotecarios otorgados a personas naturales", dice.
Normativa fija criterios generales para pólizas
En un proceso que no estuvo exento de polémica, por ley desde 2011, los seguros de desgravamen y de sismos e incendios se deben licitar públicamente por parte de los bancos y los organismos que otorgan créditos hipotecarios. Estos seguros, llamados colectivos, se adjudican a la compañía que cobra el menor valor total (ver recuadro).
Normalmente se adjudican por un año o dos, y se renuevan a través de una nueva licitación. La prima a cobrar se calcula como un porcentaje parejo respecto del valor del crédito.
¿Cuáles son los criterios de las aseguradoras para otorgar o no el seguro? La normativa no fija criterios específicos, estos son de resorte de cada aseguradora y de sus políticas de riesgo. No obstante, contemplan exclusiones por enfermedades preexistentes o actividades riesgosas.
Jorge Claude, vicepresidente ejecutivo de la Asociación de Aseguradores (AACh), resume: "Cada compañía establece su política ajustada al cumplimiento de bases de licitación...
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