Modifica la ley que establece normas sobre protección de los derechos de los consumidores con el fin de homologar los precios que ofrecen los proveedores cualquiera que fuese la forma de pago.
| Fecha | 15 Abril 2015 |
| Número de Iniciativa | 9986-03 |
| Fecha de registro | 15 Abril 2015 |
| Etapa | Archivado |
| Autor de la iniciativa | Ossandón Irarrázabal, Manuel José |
| Materia | DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES, NORMAS, PAGO, PRECIOS, PROTECCIÓN DE LOS DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES, PROVEEDORES, TARJETAS COMERCIALES, TARJETAS DE CRÉDITO |
| Tipo de proyecto | Proyecto de ley |
| Cámara Legislativa de Origen | Senado,Moción |
Boletín N° 9.986-03
Provecto de ley, iniciado en moción del Honorable Senador señor Ossandón, que modifica la ley que establece normas sobre protección de los derechos de los consumidores con el fin de homologar los precios que ofrecen los proveedores cualquiera que fuese la forma de pago.
I. El endeudamiento en la población como problema social emergente
El acceso a los servicios y a los bienes de consumo por medio de compras efectuadas bajo un sistema de préstamo de dinero, tradicionalmente conocido como “ventas a crédito”, ha tomado gran relevancia en la última década. Ello ha permitido que las personas puedan disfrutar de los progresos de la modernización a través de un mecanismo que le permite planificar y controlar sus gastos.
Sin embargo, el problema se produce cuando los créditos adquiridos por las personas son mayores a los ingresos que obtienen, lo que genera un endeudamiento que impacta de una forma más intensa y violenta a las familias de menor solvencia económica.
Esta situación ha sido calificada por algunos autores como una problemática social emergente, pues afecta directamente al consumidor en sus capacidades económicas, en sus interrelaciones sociales y en las dinámicas familiares1. Por ello, resulta deseable desincentivar el sobre-endeudamiento entre los consumidores y, de esa forma, evitar dramáticas circunstancias que repercuten directamente en la calidad de vida de las personas y de su grupo próximo2.
II. Las cifras de endeudamiento en Chile
La Encuesta Financiera de Hogares correspondiente al período 2011-2012 (EFH)3, elaborada por el Banco Central, muestra los distintos grados de endeudamiento que existen en las familias chilenas según su nivel económico. Esta medición corrobora el hecho que los hogares de los estratos de menos recursos son los que, proporcionalmente, poseen mayores grados de endeudamiento en relación a sus ingresos.
Una buena parte de este comportamiento se explica por la existencia de instrumentos de crédito que son requeridos por las grandes casas comerciales para ofrecer mejores precios o condiciones a la hora de tomar una decisión de consumo. Para entender este fenómeno es necesario analizar algunos antecedentes.
De acuerdo a los datos recopilados por la Encuesta Financiera de Hogares 2011-2012 (EFH), la población puede dividirse en tres estratos4, según sus ingresos y gastos. El estrato 1 corresponde al 50% de la población con menos ingresos; el estrato 2 al 30% de la población que posee ingresos medios; y el estrato 3 equivale al 20% de la población con ingresos medios y altos. Del total, el 68% de los hogares medidos en la EFH tiene alguna deuda. Pero si lo desagregamos por estratos, la existencia de deudas se ordena de la siguiente forma: estrato 1 posee un 61,7% de deuda; el estrato 2, un 71,9%; y el estrato 3, un 78%5.
Ahora bien, las deudas con las casas comerciales (por medio de las tarjetas de crédito) alcanzan el 43,9%. En el estrato 1, ascienden a un 40,8%; en el estrato 2, a un 48,9%; y en el estrato 3, a un 42,2%. La mediana del monto adeudado es de $195.0006, por lo que a medida que aumenta el nivel de ingresos, el monto adeudado por familia también lo hará. Pero no cabe duda que, si bien la deuda en el estrato más pobre es menor, esta le afecta con mayor intensidad.
Desde una perspectiva cronológica, podemos apreciar un aumento del endeudamiento desde el año 2007, en donde se alcanzó un 20% de endeudamiento en créditos de consumo, versus el período 2011-2012, en donde se elevó al 44,9% de endeudamiento por el mismo concepto. Con esto se infiere que los hogares con menores ingresos terminan endeudándose para poder financiar el consumo7.
En otra arista, el 61,7% de los hogares del estrato 1, equivalente al 50% de los hogares más vulnerables del país, tienen algún tipo de deuda de consumo con casas comerciales o entidades bancarias8. Esto se explica en buena medida por la existencia de ofertas de mejor precio con el uso de tarjetas de crédito, tarjetas de casas comerciales u otros instrumentos de créditos, lo que genera un incentivo para los consumidores a endeudarse y así acceder a dichos bienes.
III. El problema de ofrecer mejores precios para el caso de pagar con instrumentos de crédito
Como mecanismo de fidelización, las grandes casas comerciales emiten constantes ofertas de sus productos, pero a las cuales sólo pueden acceder aquellos consumidores que adquieran la tarjeta de la respectiva casa comercial. De esta manera, siendo el precio más bajo un incentivo suficiente para obtener la tarjeta, el...
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