Evolución de los medios de pago
El mercado de las transacciones sin dinero, por medio de tarjetas bancarias, va a cambiar sustancialmente en los próximos años. Hasta hace algún tiempo, existía aquí un único operador, Transbank. Luego se sumó, superando muchos obstáculos, la empresa Multicajas. Finalmente, en septiembre pasado, el Banco Santander anunció que no renovaría el convenio con Transbank y optaría por seguir un camino propio. Ello significa que actuará como adquirente, en paralelo con Transbank. Hasta antes de esta decisión, los bancos, incluido Santander, mandataban a dicha firma para que, en su nombre, cumpliera tal función. En ese esquema, los valores cobrados al comercio por el servicio de procesamiento de las transacciones con tarjetas de crédito y débito ( merchant discounts ) eran traspasados a los emisores de los plásticos, quienes, a su vez, pagaban un precio fijo por transacción a la empresa adquirente.En el nuevo modelo, las transacciones de Santander o de otros nuevos adquirentes que pudieren surgir, dejarán de ser gestionadas por Transbank y lo harán directamente con los creadores o dueños de las marcas de las tarjetas (Master, Visa, etc.). Esto significa que los nuevos adquirentes deberán instalar sus propios puntos de venta ( point of sale o POS), lo que debería conducir a una competencia por las comisiones que se cobren al comercio. En algún momento se pensó que este cambio podría elevar los costos para los establecimientos comerciales, pues hay economías de escala involucradas. Los avances tecnológicos, sin embargo, no sugieren que ese sea realmente el caso; al contrario, pueden existir varios competidores con comisiones convenientes. Es cierto que en algunas experiencias internacionales los costos han subido, pero ha sido por razones de seguridad antes que por la existencia de más de un adquirente. La mayor competencia debería posibilitar, además, una ampliación de la cobertura de estas transacciones, fenómeno habitual en mercados que han vivido situaciones similares.Ahora bien, en un modelo con diversos competidores, el componente...
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