La vivienda del deudor persona natural en el procedimiento concursal chileno y reflexiones para su protección - Núm. 56, Julio 2021 - Revista de Derecho - Libros y Revistas - VLEX 878497763

La vivienda del deudor persona natural en el procedimiento concursal chileno y reflexiones para su protección

AutorMiguel Angel Alarcón Cañuta
CargoUniversidad Arturo Prat, Chile
Páginas1-33
1
Revista de Derecho núm. 56 (2021): 1-33
Ponticia Universidad Católica de Valparaíso
doi 10.4151/S0718-685120210056-1307
recibido 28 de septiembre de 2020 · aceptado 13 de julio de 2021
artículos de investigación
La vivienda del deudor persona natural
en el procedimiento concursal chileno
y reexiones para su protección
e home of the natural person debtor in the Chilean bankruptcy
procedure and reections for its protection
Miguel Ángel Alarcón Cañuta
Universidad Arturo Prat, Chile
Resumen
El trabajo tiene por objetivo analizar el tratamiento de la vivienda del deudor
en el procedimiento concursal de persona natural chileno y proponer argu-
mentos iniciales que permitan orientar su protección. En base a una meto-
dología comparada, que arroja luces respecto del tratamiento del problema
en ordenamientos comparados, y a través del método dogmático, se resalta la
necesidad de otorgar protección al inmueble que se constituye en vivienda del
deudor, y se ofrece una propuesta de tratamiento protector del inmueble en el
procedimiento concursal en atención a la nalidad de la regulación concursal
de la persona natural.
Palabras cl av e
Vivienda del deudor · deudor persona natural · procedimiento concursal ·
cramdown · exención al activo concursal.
Abstract
e objective of the work is to analyze the treatment of the debtor’s home
in the Chilean natural person bankruptcy procedure and to propose initial
arguments that allow guiding their protection. Based on a comparative meth-
odology, which gives lights on the treatment of the problem in comparative
legal systems, and through the dogmatic method, the need to grant protection
to the property that is the debtor’s home is highlighted, and a proposal for the
protective treatment of the property is oered in the bankruptcy procedure in
attention to the purpose of the bankruptcy regulation of the natural person.
Key wo rds
Debtor’s home · natural person debtor · bankruptcy procedure · cramdown ·
exemption to the bankruptcy assets.
Alarcón Cañuta, M. Á.
La vivienda del deudor persona natural en el procedimiento concursal chileno
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I. Introducción
La vivienda representa el mayor activo de las familias chilenas y, para-
dójicamente, una importante fuente de endeudamiento. En el año 2017,
el 63% de los hogares en Chile tiene vivienda principal, mientras que el
21% tiene una deuda hipotecaria.1 En 2019, el 55% de las deudas de los
hogares chilenos correspondía a deuda hipotecaria para la vivienda,2 y en
2020, la deuda de hogares estaba constituida en gran medida por crédi-
tos bancarios para la vivienda (28,8% del PIB).3 En 2018, el 22,7% de los
deudores tenía una carga nanciera superior al 50% de sus ingresos y el
32,1%, una superior al 40%.4 En 2020, tales porcentajes alcanzaron el 16%
y 23,4%, respectivamente.5 En 2019 se informó que un 25% de los deudores
bancarios presentaba cargas nancieras que más que duplicaban la carga
mediana (19,9%), con niveles de apalancamiento 3,6 veces superior al nivel
mediano (3,7%),6 y que de los ingresos disponibles anuales de una persona
el 75% se destina a deudas.7 En 2020, el apalancamiento alcanzó a 3,66, y
en el tramo de personas entre 35 a 40 años, llegó a 7,93,8 mientras que el
porcentaje de deuda de los hogares sobre sus ingresos disponibles a octu-
bre del mismo año alcanzó 76,4%.9
Independiente de las discusiones que puedan generarse sobre las causas
del excesivo endeudamiento de las familias, vinculadas al modelo eco-
nómico,10 al nivel de responsabilidad del mercado del crédito al otorgar
1 Encuesta Financiera de Hogares 2017 (2018), pp. 12 y 20.
2 Informe Loan to Value Residencial (LTV): Estadísticas en Series de Tiempo
(2019), p. 4.
3 Cuentas Nacionales de Chile (2020), p. 32
4 Informe de Endeudamiento (2018), p. 10.
5 Informe de Endeudamiento (2020), p. 12.
6 Informe de Endeudamiento (2019), p. 4.
7 Cuentas Nacionales por Sector Institucional (2019), p. 4.
8 Informe de Endeudamiento (2020), p. 16.
9 Cuentas Nacionales por Sector Institucional, segundo trimestre (2020),
p. 5.
10 Sobre la noción de gubernamentalidad nanciera, González, Felipe, Crédito, deuda
y gubernamentalidad nanciera en Chile, en Revista Mexicana de Sociología 80 (2018) 4, pp.
883 ss. Sobre nanciarización de la vida cotidiana y la subjetivización que genera, Pé-
rez-Roa, Lorena y Gómez, Matías, Deuda, temporalidad y moralidad: Proceso de subjeti-
vación de parejas jóvenes profesionales, en Psicoperspectivas 18 (2019) 3, pp. 3 ss.; Marambio,
Alejandro, Endeudamiento «saludable», empoderamiento y control social, en Polis, Revista
Latinoamericana (2018) 42, pp. 81-82. Dando cuenta del impacto del modelo económico
en la construcción de mentalidades e imaginarios sociales que orientan y modelizan la
conducta personal y colectiva, Denegri, Marianela, Cabezas, Daniel, del Valle, Carlos,
González, Yéssica y Sepúlveda, Jocelyne, Escala de actitudes hacia el endeudamiento:
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Ponticia Universidad Católica de Valparaíso
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crédito,11 o al grado de diligencia del consumidor,12 un exceso de deudas y
altos niveles de morosidad, que aumentan en épocas de crisis económicas
globales con ocasión de sus efectos en la empresa y el empleo, inciden
en el aumento de las situaciones de insolvencia de los deudores personas
naturales. Como ejemplo, si a diciembre de 2019 las solicitudes o deman-
das de liquidación concursal fueron 4.734, al mismo mes de 2020 el total
alcanzó las 5.113.13
Con ocasión del procedimiento concursal de liquidación, y en caso de
que no se logre un acuerdo en la audiencia de renegociación en un pro-
cedimiento concursal homónimo, la realización de los bienes del deudor
para pagar a los acreedores repercute en la pérdida de la vivienda. Ello
conlleva en muchos casos la pérdida del único bien que el núcleo fami-
liar tiene para proyectar su desarrollo en el ámbito económico y social,
imponiendo condiciones desmejoradas de subsistencia, desprotección y
abandono,14 problemas psicosociales en los miembros del grupo familiar15
validez factorial y perles actitudinales en estudiantes universitarios chilenos, en Universitas
Psychologica. Panamerican Journal of Psychology 11 (2012) 2, p. 506. En materia de tarjetas
de crédito, Goldenberg, Juan Luis, El necesario ajuste de la asignación del riesgo de so-
breendeudamiento en la regulación de las tarjetas de crédito: desde un sistema basado en los
deberes de información a un modelo de corresponsabilidad, en Revista de Derecho (Ponticia
Universidad Católica de Valparaíso) 49 (2017) 2, pp. 57 y 58.
11 Informe Endeudamiento Nacional (2015), pp. 1 y 4. Sobre el punto de la res-
ponsabilidad del prestamista, Alarcón, Miguel, El deber de evaluación de la solvencia del
deudor persona natural por el prestamista y su necesaria implementación en el ordenamiento
jurídico chileno. Propuesta interpretativa para su reconocimiento, en Isler, Erika (directora),
GPS de Derecho de Consumo (Valencia, Tirant lo Blanch, 2021), en prensa; Goldenberg,
Juan Luis, El sobreendeudamiento y los paradigmas del consumidor nanciero responsable y
del proveedor nanciero profesional, en Ius et Praxis 26 (2020) 1.
12 Sobre el particular, especialmente en relación con la noción de sobreendeudamien-
to activo y pasivo, Alarcón, Miguel, La deuda por obligación constituida a través de crédito
con aval del estado no constituye excepción al discharge en el ordenamiento jurídico chileno,
en Revista Chilena de Derecho Privado (2018) 31, pp. 28 y 29; Goldenberg, cit. (n. 11), p.
3; Bozzo, Sebastián, Sobreendeudamiento del consumidor en Chile: una revisión a la luz del
derecho europeo, en Revista de Derecho (Valdivia) 33 (2020) 1, p. 164. Aproximaciones a las
causas planteadas, en Ruz, Gonzalo, Nuevo derecho concursal chileno (Santiago, omson
Reuters, 2017), I, pp. 502 ss.
13 Boletín Estadístico Mensual, diciembre 2019 y diciembre 2020, Superinten-
dencia de Insolvencia y Reemprendimiento.
14 Equipo de Investigación Facultad de Psicología de la Universidad de Gra-
nada y Escuela Andaluza de Salud Pública, Estado de salud de la población afectada
por un proceso de desahucio (2014) [visible en:https://bit.ly/3zJAuos], p. 6.
15 Pevalian, D. J., Housing repossessions, evictions and common mental illness in the UK:
results from a household panel study, en J Epidemiol Community Health 63 (2009), p. 950.

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