La evaluación de la solvencia del consumidor financiero como manifestación de la seguridad en el consumo y su incidencia en la responsabilidad civil del prestamista incumplidor
| Páginas | 153-205 |
| Fecha | 01 Julio 2023 |
| Fecha de publicación | 01 Julio 2023 |
| Autor | Miguel Alarcón Cañuta |
| Materia | Derecho Civil |
Artículos de doctrina
153
Revista Chilena de Derecho Privado, n.º 40, pp. 153-205 [julio 2023]
LA EVALUACIÓN DE LA SOLVENCIA
DEL CONSUMIDOR FINANCIERO
COMO MANIFESTACIÓN DE LA SEGURIDAD
EN EL CONSUMO Y SU INCIDENCIA
EN LA RESPONSABILIDAD CIVIL
DEL PRESTAMISTA INCUMPLIDOR
THE ASSESSMENT OF THE FINANTIAL
CONSUMER’S SOLVENCY
AS A MANIFESTATION
OF CONSUMPTION SAFETY
AND ITS IMPACT ON THE CIVIL LIABILITY
OF THE BREACH LENDER
Miguel Ángel Alarcón Cañuta*
RESUM EN
El trabajo analiza y reflexiona respecto de la responsabilidad civil que le
cabe al prestamista en caso de incumplimiento de los deberes circunscritos
a la evaluación de solvencia del art. 17 N de la LPD C. Para ello, estudia la
naturaleza de los deberes establecidos en la norma en su vinculación con
el deber de seguridad en el consumo y, a partir de allí, determina el régi -
men de responsabilidad civil aplicable al caso de incumplimiento, y los al -
cances que ello presenta en algunos elementos de la respectiva respon-
sabilidad civil.
Article
doi.org/10.32995/S0718-807220236 97
* Doctor en Derecho, Universidad de Barcelona. Máster en Derecho con especialidad
en Derecho Privado, Universidad de Barcelona. Profesor asociado, Facultad de Ciencias
Jurídicas y Políticas, Universidad Arturo Prat, sede Victoria, Chile. Dirección postal: O’Hig -
gins 195, Victoria, Región de la Araucanía, Chile. Correo electrónico: mialarco@unap.cl
ORCID: https://orcid.org/0000-0002-32 84-0966
El presente trabajo se enmarca en el proyecto FONDE CYT de iniciación n.º 11221158,
en el cual el autor es investigar responsable, agradeciendo a la Agencia Nacional de Inves-
tigación y Desarrollo de Chile.
Recepción: 2023-01-31. Aceptación: 2023-0 4-17.
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Miguel Alarcón RChDP n.º 40
Artículos de doctrina
PALABRAS CLAVE:
deber de evaluación de solvencia; seguridad del consu-
midor; responsabilidad civil.
ABSTRACT
This paper analyzes and reflects on the civil liability of the lender in case
of breach of the duties circumscribed to the solvency assessment of article
17 N of the Consumer Rights Protection Act. To this end, the paper studies
the nature of the duties established in the norm in its connection with
consumer safety duty, and from there, determines the civil liability regime
applicable to the case of non-compliance and the scope that this presents
in some elements of the respective civil liability.
KEYWORDS:
Solvency assessment duty; consumer safety; civil liability.
INTRODUCCIÓN
El art. 17 N de la LPD C1, incorporó al ordenamiento jurídico nacional de-
beres enmarcados en la evaluación de solvencia del consumidor previo al
otorgamiento de crédito por parte del prestamista2.
En materia de protección del consumidor, el incumplimiento de estos
deberes tiene implicancias en el ámbito de la responsabilidad civil que le
cabe al proveedor de crédito en el ordenamiento jurídico chileno, un tema
que se presenta como oscuro debido a la incorporación reciente de la norma
que contempla los deberes y las inexistentes reflexiones doctrinales hasta la
fecha. Sin perjuicio de lo anterior, y considerando que la LPDC se refiere a
la indemnización de perjuicios como medida para reparar daños que hayan
sufrido los consumidores, se trata de un tema de necesaria reflexión toda
vez que repercute en intereses y seguridad jurídica para las partes. Para el
consumidor, el incumplimiento del deber incide en una eventual preten-
sión indemnizatoria y los elementos para lograrla; y para el prestamista,
la delimitación de los alcances del deber y de la responsabilidad civil en
caso de infracción repercute en seguridad jurídica a la hora de su cumpli-
miento.
Si bien se ha planteado que una solución al problema del incumpli-
miento del deber de evaluación de solvencia conducida a través de la diná -
1 Ley n.º 19496, de 1997. Con la reforma, esta ley se encuentra refundida, coordinada
y sistematizada por el DFL n.° 3 del Ministerio de Economía, Fomento y Turismo, de 2021.
2 Incorporado por la Ley n.º 21398, de 2021 o Ley Pro Consumidor.
Artículos de doctrina
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JULIO 2023 LA EVALUACIÓN DE LA SOLVENCIA DEL CONSUMID OR FINANCIE RO...
mica de la indemnización de perjuicios derivaría en dificultades probato-
rias, especialmente en lo relativo a la extensión del daño y el vínculo cau -
sal3, proponiendo la doctrina soluciones como la pérdida de los intereses
moratorios4 o la subordinación del crédito del prestamista en sede concur-
sal5 y, aunque coincidimos con estas soluciones, ello no es impedimento
para reflexionar y argumentar en torno a la procedencia de una indem-
nización de perjuicios en contra del prestamista incumplidor en caso de
daños a los intereses del consumidor.
Considerando lo anterior, cuando nos preguntamos por la responsabi-
lidad civil que le cabe al proveedor ante el incumplimiento de los deberes
del art. 17 N de la LPDC, vemos que, por un lado, la norma adolece de
indeterminación en diversas expresiones que utiliza y, por otro, el ordena-
miento de consumidores no delimita un régimen específico de responsa-
bilidad civil para los diversos casos de incumplimiento del proveedor.
El presente trabajo busca otorgar luces en la comprensión del régimen
de responsabilidad que le cabe al prestamista que incumple los deberes
contemplados en el art. 17 N de la LPD C. La hipótesis es que los deberes
circunscritos en la norma emanan del deber de seguridad en el consumo
contemplado en la ley en coherencia con su fundamento, lo que posibilita
comprender su función en el ordenamiento de consumidores, orientar su
contenido y determinar el régimen de responsabilidad aplicable ante su
incumplimiento. A partir de ello, el objetivo del trabajo es determinar la
naturaleza de los deberes contemplados en el art. 17 N de la LPDC para,
con ello, reflexionar sobre su contenido, y a partir de allí, determinar el
régimen de responsabilidad civil que cabría aplicar al proveedor en caso de
incumplimiento, analizando los alcances que ello presenta en los elementos
de la respectiva responsabilidad. Para lo anterior:
I. Se describe el sistema de responsabilidad civil existente en la
LPDC en su vinculación con el deber de seguridad en el consumo.
II. Se delimita el contenido de los deberes de evaluación e informa-
ción contenidos en el art. 17 N de la LPD C y, tomando en conside-
ración el fundamento de su establecimiento, se argumenta en favor
de su naturaleza de deberes precontractuales ligados a un interés
de seguridad en el consumo.
III. Se determina la naturaleza de la responsabilidad civil que le cabe
al prestamista en caso de incumplimiento de los deberes conteni-
dos en el art. 17 N a partir de la constatación de su relación con el
deber de seguridad en el consumo.
3
GOLDENBE RG
(2021), p. 272.
4 Op. cit., p. 273 y ss.
5
ALARCÓN
(2023), p. 187 y ss. y
ALARCÓN
(2023a), pp. 482 a 48 8 y 517.
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